FX 取引の収益拡大につなげたい
同じように貸付の際にその20～30%程度の資金を定期預金として加入させる両建預金を実施していた。
この歩積・両建の制度は、現在では金融当局が厳しく行わないように指導しているが、これと同じようなケースが最近形を変えて見られる。
いまや銀行の収益確保の上でドル箱的存在になった各種の投資信託への勧誘がこれに当たる。
その強引な勧誘がかつての歩積・両建預金にも匹敵するのだ。
この投資信託に関して企業や会社名義で加入できない時は社長や幹部社員にまでその強引な勧誘の範囲を広げて、時に融資の際の条件としているところもある。
こんな銀行とは取引を長続きさせることは禁物である。
銀行は貸出に伴って1・5～2・5%程度の利息をとり、その利鞘を稼ぐのが常道である。
その上に投資信託に入るとなるとその際手数料として3～5%をとり、さらに投資期間中毎年信託報酬として連用手数料0・3～0・5%をとっている。
この投資信託への強引な勧誘は、銀行にとっては大きな手数料収入になるからだ。
貸出金がらみで貸出利息をとられた上での強引な投資信託の加入、あまりにも「儲け主義」がみえみえである。
決算書の数字だけ重視、一度も工場や本社や営業所などの現場を訪れない借入の申込みに対して銀行側は、企業の信用状態を決算書等の数字だけをもとにして判断するケースが圧倒的に多い。
しかし中小企業の中には優れた技術力、商品開発力、また個性ある企業家精神に溢れたオーナー社長も多く、時代の先を見越した戦略を持って経営に当たっている者も少なくない。
こうした経営の実態や事業の資質、将来性を見るには借入前に本社、工場、営業所を訪れることが不可欠であり、融資の諾否を決めたり、貸付後の事業の進展状況を見極めることが銀行側にとって極めて大切なことである。
しかし、他の仕事に追われてこうした現場を訪れる銀行員は少ない。
このような銀行は、数字がすべてで経営者の人物像や技術力等は融資に当たって全く無視しているので、取引は早めに他の銀行に切り替えたほうがよいだろう。
支店長はじめ担当者が交代の際に挨拶に訪れない借りる側にとって困ることは、支店長、副支店長、融資課長、担当者らの転勤や店内での配置転換などの人事異動の際に全然挨拶に訪れないことだ。
きちんと後任者に企業の実態や将来性、あるいはこれまでの取引の経緯が引き継がれているか不安になる。
多くの取引先等を持っている営業店の支店長の場合、引継ぎのためにすべての取引先をわずか1週間ないし10日間の間に訪問するのは不可能だが、多忙な時でも電話一本転勤の挨拶をするのが最低限の礼儀であろう。
銀行によって異なるが、支店長の任期は大体2、3年である。
支店長のタイプも種々あるが、銀行の人事は支店長交代に関しては概して性格の正反対の人物を起用しがちである。
営業一本槍の支店長もいるし、内部事務重視の支店長もいる。
また、顧客本位よりも本部重視志向の人もいる。
そのタイプを見極めるには訪問時に、担当者等にその支店長の銀行の中でのキャリアを訪ねるとよい。
営業畑か審査畑かあるいは管理畑かわかる。
ともかく支店長以下担当者が転勤の際に全く挨拶に来ない時は「取引先として完全に無視されている」と考えて他の金融機関を頼ったほうがよさそうである。
銀行業務はサービス業であるという原点を忘れて、借りている弱い立場の企業に対して表面上の言葉は丁寧であるが、実際の行動は常に上から下を見下す感熱無礼な態度をとる銀行がある。
こうした傾向は、地銀・第2地銀・信金等の地域金融機関よりもメガバンクに多く見られる傾向であろう。
親身に中小企業の立場になって融資に応じる姿勢が全くみられない時は、その銀行の体質や行風と考えて、他の金融機関に思い切って取銀行、特にメガバンクの中に、その地域で長年営業店として商売をしているのに、支店長以下地域経済や社会の発展に関して全く関心のないところがある。
その中には業種によって融資ランクを下位に置き、企業自体の内容がよくても業界の将来性がないと即断して融資を断るケースもある。
また、地元商店街の中心部に店舗を配置しながらも商店街の発展・振興に関して全く興味を示さないところもある。
そうした店舗はあくまで個人預金獲得のための預金店舗とみなして差し支えない。
こうした店には融資に関して詳しい課長や担当者が配置されていないケースも多い。
その際は、同じ銀行でも融資店舗といわれる融資に積極的な近くにある店舗に移し変えた当該の取引している営業店で発生したものでないにしろ、同じ銀行内での相次ぐ不祥事やスキャンダルの多発は、銀行の内部に何か問題があるとして注目したい。
どこか規律が緩んでおり、経営が放漫、成り行きに任せているケースだ。
法令遵守は、銀行が社会と共存共栄していくための最低限のルールであるが、こうした法令を繰り返し違反している銀行は要注意である。
金融当局である金融庁は、こうした法令違反を犯した銀行に対して業務改善命令を出して改善計画の提出とその実行を求めたり、あるいは銀行自身に罰を加えたりしている。
この度重なる内外での法令違反、業務改善命令が下される銀行は、経営自体がずさんなのである。
真剣に借り手の立場に立った各種の支援体制など期待できない。
頼りにしてはいけない。
銀行員には、取引先の状態や取引内容に関して守秘義務がある。
それを承知の上で営業店近くの帰路に立ち寄る酒場等で平然と顧客の悪口を行員同士で話し合っているのを時折見かける。
本人同士はこの酒場を取引先についての情報交換の場と思っているが、銀行のバッジをつけてのこうした行員同士の会話はいつどこで誰に開かれているかわからない。
ルール違反・コンプライアンスを守らない銀行や銀行員とは取引を早めにやめる行動をとりたい。
銀行の経営の実態や将来性に関しては、毎日公表される株価が大きなバロメーターとなる。
株価が100円以下の銀行は、増資のタイミングや発行済株式数との関連もあるが、ランクの低い銀行と見てよい。
またムーディーズ社をはじめとする有力な格付機関からの格付評価のランクがいつも低位のところは要注意だといえる。
以上、9項目にわたって日常取引を進めていく上で、頼りにならない銀行の具体的ケースを掲げたが、この9のポイントのうち5ポイント以上該当事項が出てくれば、取引銀行を変え、他の金融機関に乗り換えることを勧めたい。
頼りになる銀行の選別は、企業経営にとって死活問題である。
いたずらに企業規模やブランドにとらわれずに選択して取引を集中することが企業を守るために不可欠な経営判断といえよう。
連立政権の成立によって企業と銀行との取引関係についても大きな変化の兆しが見え始めてきた。
その一例がいわゆる「返済猶予法」の成立とその施行である。
これまでの金融行政は、銀行をはじめ金融機関の経営を「金融システムの安定」といの中小企業や個人を守ろうとする姿勢に大きく変わってきた。
こうした金融政策の大きな転換の中で、いまこそ企業が銀行と末永く上手に真剣に付き合うことが求められる。
その根底にあるのは企業、中でも中小企業の経営に対する自信と誇り、さらには銀行からの自立、いいかえると銀行及び銀行員といかに自信を持って対等に上手に付き合うかが新しい経営力と見られるようになったのだ。
そこで、ここではまず銀行をはじめ金融機関をどのような選択の目で見たらよいかを見てみよう。
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